障害保険

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事故や病気-そして突然あなたはもはやあなたの仕事をすることができなくなります。だから何？収入なしでランニングコストをどのようにカバーすることになっていますか？州からの援助はほとんど期待できず、彼らが引退するまで彼らが救ったもので生きることができる人はほとんどいません。解決策は、民間の障害保険にすることができます。ここでは、この実存的なセキュリティについて知る必要があるすべてを見つけることができます。

働けない-それはどういう意味ですか？

働くことができない人々は、もはや彼らの職業で恒久的または一時的に働くことができません。障害とは対照的に、職業障害は現在実践されている仕事に関連しています。一方、働けないということは、職業を問わず、まったく働けないということであり、ドイツでは、4人に1人程度が一時的に仕事ができなくなっています。たとえば、2014年には、この国の保険会社が52,000件の職業障害年金の申請を受け取り、そのうち約40,000件が承認されました。

職業障害の原因はさまざまです。事故に加えて、病気は一時的または長期的な職業上の障害につながる可能性があります。これらは障害の最も一般的な理由です：

うつ病やその他の精神疾患
神経系障害
骨格および筋骨格障害
癌
心臓および血管の病気

それは、年齢、性別、職業、従業員、公務員、自営業者に関係なく、すべての人に影響を与える可能性があります。ただし、他のグループよりも頻繁に影響を受ける職業グループと年齢グループがあります。 56〜60歳が27％のシェアでトップであり、51〜55歳のグループが26％で続いています。これに続いて、20％のシェアを持つ36〜45歳が続きます。

職業グループを見ると、足場職人（52.2％）、屋根葺き職人（51.3％）、鉱山労働者（50.1％）だけでなく、パン屋（37.6％）などの手動の職業がはるかに進んでいます。対照的に、物理学者（3.6％）、医師（4.1％）、機械エンジニア（4.6％）などの職業はリスクがはるかに低くなります。

しかし、あなたが職人、科学者、または医師であるかどうかにかかわらず、職業障害の結果は、影響を受けるすべての人々にとって致命的です。従業員の場合、健康保険による疾病給付は当初、財政的ギャップを埋めます。しかし、数か月後にこのサポートも終了します。その後、州の給付金に依存する人は誰でも、最後の総所得の最大32％で、これらは慣れた生活水準を確保するのに十分なほど近くないことにすぐに気付きます。

1961年1月1日以降に生まれた人は、法定障害保険に頼るべきではありません。結局のところ、2001年の法律の改正以来、彼らはもはやそれに対する権利を持っていません。彼らが働けなくなった場合、彼らは州の障害年金のみを受ける権利があります。

ただし、これらを完全に受け取るには、影響を受ける人々が、職業に関係なく、1日3時間未満しか働けないほどの障害を持っている必要があります。そして、収入能力の完全な減少を主張することが可能であるとしても、報酬は州の基本的な安全をはるかに下回っています。

職業上の障害が一時的なものであっても、経済的損失は明らかに顕著です。たとえば、リハビリや再訓練が必要な場合、この期間中は債券も不足します。

なぜ職業障害保険が役立つのですか？

職業障害に関連する経済的損失を効果的に補償したい場合は、民間の障害保険が必要です。最悪の事態が発生した場合、法定の障害年金と通常の収入との間のギャップを埋めるためです。

民間の職業障害保険は通常、50％以上が障害者であることを証明できる場合に有効になります。次に、次の利点があります。

保険契約で合意された月額年金
毎月の寄付の免除

民間の職業障害保険は、あなたが介護を必要としている場合でも、職業障害が存在する限り支払います。

自営業者のための職業障害保険

自営業者にとっても、従業員にとっても、自分の労働力を確保することは少なくとも重要です。彼らが働けなくなった場合、彼らの収入は取り替えなしですぐに失われるからです。障害保険に加入していない人は、特にすぐに経済的なボトルネックに陥ります。

障害保険-はいまたはいいえ？

専門家は明らかに私的障害保険に加入することに賛成しています。これらの理由はそれを物語っています：

職業上の障害は誰にでも影響を与える可能性があります。
現在の仕事ができなくなった場合、民間の職業障害保険が支払われます。
法定障害年金は、職務内容に関係なく、まったく働けなくなった場合にのみ有効になります。
法定給付は低すぎて、通常の生活水準を維持することができません。
民間の職業障害保険も介護の費用を負担します。
拠出金は税金から差し引くことができます。

障害保険費用

すべてのニーズをカバーする標準化された職業障害保険はありません。むしろ、契約は個別に調整されます。そのため、自分にとって何が重要かを事前に慎重に検討する必要があります。たとえば、次のことを自問する必要があります。

保険はどのレベルの職業障害から発効する必要がありますか？
どの職業に保険をかけるべきですか？
緊急時に年金はどのくらいの高さにすべきですか？

最終的に、答えはまた、毎月の保険料がどれくらい高いかを決定します。職業の例：保険会社は、さまざまな職業をいわゆるリスククラスに割り当てます。足場や屋根葺き職人などのリスク専門職は最もリスクの高いクラスに分類され、それに応じて職業障害保険への貢献度も高くなっています。従来のオフィスでの仕事は当然リスクが少ないため、保険料も大幅に低くなります。

あなた自身の収入のレベルと望ましい補償範囲のレベルもコストに影響を与えます。ほとんどの保険会社は、50パーセント以上の障害者にのみ支払います。早期に給付を受けたい場合は、より高い拠出金を支払う必要があります。

もちろん、希望する年金水準も重要な役割を果たします。希望する年金が高ければ高いほど、毎月保険に支払う必要があります。

大事なことを言い忘れましたが、貢献の量は年齢によって決まります。年齢とともに病気になり、働けなくなるリスクが高まるからです。したがって、費用の理由から、若い年齢で職業障害保険に加入することをお勧めします。

障害保険-何に注意すべきか？

ただし、保険に加入しているかどうか、およびどの条件が適用されるかは、他の何か、つまり以前の病歴によって異なります。障害保険に加入する前に、以前の病気について保険会社に詳細に通知する必要があります。治療を行う医師は、保険会社に関連文書を提供する必要があるため、守秘義務から解放することが重要です。

この開示義務は非常に真剣に受け止められるべきです。うつ病、椎間板ヘルニア、その他の軽微な病気の治療を受けたことについて黙っていれば、保険が適用されるリスクがあります。

除外基準としての心理療法？

たとえば、燃え尽き症候群やうつ病のためにすでに心理療法を受けている場合、手頃な職業障害保険の可能性は低くなります。ただし、治療法を指定する必要があります。そうしないと、緊急時に保険料を支払う必要がなくなります。

心理療法がすでに数年前だった場合、チャンスは再び増加します。ただし、いずれの場合も、毎月の保険料を引き上げるリスクプレミアムを支払う必要があります。

オファーを比較する

契約を締結する前に、いくつかのオファーを取得して比較することも重要です。専門家は、最も安いオプションを選択しないようにアドバイスします。これは通常、支払い額が少なく、より厳格な除外条項が含まれていることが多いためです。

したがって、保険の条件に細心の注意を払い、小さな活字を注意深く読んでください。このようにして、緊急時の不快な驚きを回避します。また、最初の支払いまでの待ち時間についても確認する必要があります。一部の保険会社は、申請書を提出してから6か月後、またはそれ以降まで支払いを行いません。

年金額、法的保護など

障害年金の額も慎重に検討する必要があります。専門家は、月額1,000ユーロ以上を確保することをお勧めします。あなたがより低い年金を持っているならば、あなたは追加の州の基本的なセキュリティを申請しなければなりません、そしてそれはそれからBU年金に対して相殺されます。前回の純利益の75から80パーセントを確保するのが通例です。

障害保険に加えて、法的保護保険に加入する必要があります。経験によれば、多くの保険会社は当初、障害年金の申請を拒否しています。あなたの後ろに法的保護保険があれば、必要に応じて経済的リスクなしにあなたの主張を合法的に執行することもできます。

契約を結んだ後は、それが現在の生活状況に合っているかどうかを定期的にチェックする必要があります。後で対応してより高い障害年金を達成するために、収入が増えるにつれて拠出額を調整することは理にかなっています。また、会費は必ず時間通りにお支払いください。そうしないと、保険がすぐに期限切れになる可能性があります。